Książeczka referencyjna 3m 1260213 to szczegółowy zbiór zasad i zaleceń dotyczących bezpiecznego i skutecznego stosowania produktów 3M. Przewodnik zawiera informacje na temat odpowiednich procedur i przepisów dotyczących stosowania produktów 3M, w tym instrukcje dotyczące przechowywania i użytkowania, informacje dotyczące bezpieczeństwa i wskazówki dotyczące konserwacji. Książeczka referencyjna 3m 1260213 zawiera również informacje na temat gwarancji i ewentualnych reklamacji produktów 3M.
Ostatnia aktualizacja: Książeczka referencyjna 3m 1260213
Rząd w ramach pakietu pomocy kredytobiorcom już wcześniej zapowiedział m. in. eliminację wskaźnika WIBOR z umów kredytowych. Od 2023 roku zastąpić ma go inna stawka, która z założenia ma lepiej odpowiadać realiom rynkowym i być niższa, co powinno przełożyć się na mniejsze raty. Ciągle nie znamy następcy stawki WIBOR, choć instytucja odpowiedzialna za wyliczanie dotychczasowym wskaźników kredytowych przedstawiła trzy propozycje. Nowe wskaźniki to: WRR (Warsaw Repo Rate), WIRF (Warszawski Indeks Rynku Finansowego) oraz WIRD (Warszawski Indeks Rynku Depozytowego). Dalsza część artykułu pod materiałem wideo Zobacz także: Podwyżki cen po sankcjach na Rosję. Będą dalsze wzrosty? WIRF czy WIRD za WIBOR?
Sektor bankowy jako zamiennik dla WIBORu widziałby WIRF - wynika z konsultacji publicznych przeprowadzonych przez GPW Benchmark. Wyniki przedstawiła w poniedziałek wiceprezes GPW Benchmark Aleksandra Bluj. pl/QUJDREVGfjQrJiR2eTxzIWh-cCYmLw44JSo3PGRlfXc_ZmhneSM4Jj5rITE3Mzg2ZSk8PHs3PTQpIToqOiM0J2Q0PCJ0Og"/>
- W ramach konsultacji publicznych (…) zapytaliśmy, co powinno być wskaźnikiem referencyjnym, kiedy WIBOR zniknie i co powinno być podstawą do zamiennika (…). Jeżeli chodzi o czyste fakty, to wskaźnik Warszawski Indeks Rynku Finansowego wygrywa, ale nie będę ukrywać, że są to głównie głosy sektora bankowego - przyznaje Bluj.
Dodaje, że należy rozszerzyć grupę podmiotów, z którymi toczy się dyskusja.
Większość spośród 25 odpowiedzi udzielonych w trakcie konsultacji publicznych pochodzi z sektora bankowego. Z tego 16 głosów zostało oddanych na WIRF. Za WIRD było 6-7 głosów. Bankierzy wskazują m. na odpowiedni zasób informacji mierzonych liczbą transakcji, podobieństwo do dotychczasowych stawek WIBID i WIBOR oraz adekwatność i strukturę rynku, pozwalające stwierdzić jego trwałość i stabilność. pl/QUJDREVGfjQrJiR2eTxzIWh-cCYmLw44JSo3PGRlfXc_ZmhneSM4Jj5rITE3Mzg2ZSk8PHs3PTQpIToqOiM0J2Q0PCJ0Og"/>
Wiceprezes ING Banku Śląskiego Bożena Graczyk zwraca uwagę, że zmiana WIBOR-u nie dotyczy tylko kredytów hipotecznych, ale ma znaczenie szerszy zakres, bo musi dotyczyć wszystkich instrumentów finansowych, opartych na tym wskaźniku.
- Mamy kredyty hipoteczne na zmienną stopę procentową o wartości około 500 mld zł i obligacje skarbowe oparte na zmiennej stopie za bodajże 230 mld zł. Instrumentów pochodnych, opartych o wiborowe stopy procentowe, rozliczanych przez zagraniczne izby rozliczeniowe, jest ponad 2 bln zł wartości nominalnej - wylicza Graczyk.
- Na tę chwilę nowy wskaźnik WIRD wypada korzystniej niż wskaźnik WIBOR. Jest od niego niższy, a zdaniem ekspertów jego wprowadzenie zmniejszy ryzyko manipulacji ze strony banków - wskazuje Krzysztof Szymański, ekspert direct. pl. Dodaje, że WIRF też jest niższy niż WIBOR, ale przewyższa WIRD. pl/QUJDREVGfjQrJiR2eTxzIWh-cCYmLw44JSo3PGRlfXc_ZmhneSM4Jj5rITE3Mzg2ZSk8PHs3PTQpIToqOiM0J2Q0PCJ0Og"/>
Na przykład na dzień 17 maja WIRD przyjmował wartość 4, 6455 proc., a WIRF 4, 7924 proc. Dla porównania w tym samym czasie WIBOR 3M był na poziomie 6, 44 proc. Sześć dni później WIBOR był o 0, 04 pkt proc. wyżej, a WIRD i WIRF spadły - do odpowiednio 4, 6351 proc. i 4, 7389 proc.
Kosztowna eliminacja WIBOR-u
Banki opowiadają się za wyższą stawką, bo z ich perspektywy będzie to lepsze rozwiązanie, choć i tak sugerują, że reforma związana z WIBOR-em będzie bardzo problematyczna.
Wiceprezes ING sugeruje, że w najgorszym scenariuszu, gdyby reforma wskaźników referencyjnych w Polsce nie została przeprowadzona przy zapewnieniu pełnej ekwiwalentności nowego i starego wskaźnika stopy procentowej, z tytułu różnicy w wycenie instrumentów pochodnych (wyceny IRS, które zabezpieczają instrumenty kredytowe) banki mogą ująć w rachunku wyników nawet 30 mld zł. Taki może być koszt zmian. pl/QUJDREVGfjQrJiR2eTxzIWh-cCYmLw44JSo3PGRlfXc_ZmhneSM4Jj5rITE3Mzg2ZSk8PHs3PTQpIToqOiM0J2Q0PCJ0Og"/>
Wiceprezes zarządu mBanku Marek Lusztyn idzie dalej i wskazuje, że te 30 mld zł to nie jest czarny scenariusz.
- To jest dopiero pierwsza kostka domina, która spowoduje, że będzie bardzo duża wyprzedaż obligacji skarbowych, bo będzie bardzo duża presja na długi koniec krzywej i siłą rzeczy wyższa premia za ryzyko nieprzewidywalności rynku. W związku z tym sektor bankowy będzie miał bardzo dużą negatywną wycenę obligacji skarbowych, które mamy na bilansach, ponad to, co już musieliśmy odpisać - komentuje Lusztyn.
Wskazuje, że przez pierwsze 6 miesięcy to było ponad 20 mld zł, czyli 1/10 całego kapitału w sektorze bankowym.
Likwidacja WIBOR pod presją czasu
Rząd chce, aby stawka WIBOR w kredytach przestała obowiązywać od 1 stycznia 2023 roku. Z perspektywy spłacających zobowiązania jest to dużo czasu. Sektor bankowy patrzy na to jednak zupełnie inaczej.
Bożena Graczyk ocenia, że data 1 stycznia 2023 jako moment zastąpienia WIBOR-u innym wskaźnikiem jest bardzo trudna do utrzymania, bo do tej zmiany nie będą przygotowane instytucje finansowe, które np. dokonują rozliczeń transakcji na instrumentach pochodnych.
- Moim zdaniem pośpiech, który jest niepotrzebny i sztucznie wymuszony, de facto po to, by osłabić skutki transmisji monetarnej na koszty kredytów hipotecznych, (…) wprowadza bardzo dużo ryzyk systemowych, których nie do końca jesteśmy w stanie przewidzieć - ostrze Marek Lusztyn.
Wiceprezes mBanku wskazuje, że reforma wskaźnika, która jest nieskalibrowana technicznie w momencie, w którym rynek przechodzi największe turbulencje od 40 lat, wydaje się zupełnie niepotrzebnym wbudowywaniem ryzyka systemowego do polskiej gospodarki.
- To jest coś, czego nasi partnerzy zagraniczni absolutnie nie mogą zrozumieć, i jest to też trudno wycenić. Istnieje obawa, że Polska zrobi to w sposób szybszy, ale mniej przemyślany i uporządkowany niż inne kraje - mówi Lusztyn.
Wiceprezes zwraca także uwagę na kwestię edukacji konsumentów w związku z wprowadzeniem nowych wskaźników referencyjnych w Polsce.
- Mówimy, że chcemy przejść na wskaźnik, który będzie procentem składanym i zastanawiam się, jak przeciętny konsument w Polsce, który nie był w stanie zrozumieć, że kurs walutowy się zmienia, że on w ciągu 6 miesięcy i kilkunastu dni, które nam zostało do 1 stycznia 2023 roku, zrozumie, jak będzie wyglądał procent składany z O/N, szczególnie w sytuacji, w której dowiaduje się na koniec okresu odsetkowego, jaka będzie wysokość raty - zauważa.
oprac. Damian Słomski, dziennikarz money. pl
pieniądze
gospodarka
gospodarka polska
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
rząd połączył siły Bankami i tworzą przestępczy duet
Boja się bieda zagłada do bankowców …BRAWO.. ale to i tak za mało.,.
Wszystko zaczęło sie od podnoszenia minimalnego wynagrodzenia. Całe te podwyżki
Tak jakby konsument rozumiał coś z WIBORu. Nie rozumie i nie musi. Tak samo jak nie musi wiedzieć jak działa lodówka.Przeciętny kredytobiorca wie natomiast, że te wszystkie WIBORY i inne wskaźniki powinny być w kredytach konsumenckich zlikwidowane, ponieważ są nienależnym dodatkowym wynagrodzeniem dla banku, które podnosi ratę kredytu do poziomu lichwy.
Wibor do momentu zastąpienia powinien być zamrozony i tyle w temacie. 4% będzie optymalny.
TimoSimo to lider książeczek i mat sensorycznych dla dziecka w Polsce
Najwyższa jakość, ręcznie uszyte. Nauka przez zabawę! Wartościowy prezent dla dziecka.
Ksiązki i maty sensoryczne TimoSimo dedykowane są dla:
- niemowlaków: seria 0+
- dla rocznych i dwuletnich dzieci: seria 1+
- dla trzylatków i czterolatków: seria 3+
- dla pięcio i sześciolatków: książka 5+
- dla dzieci szkolnych (7+): książka 7+
Pobierz "Kompletny przewodnik po książkach sensorycznych" (PDF)
Przewodnik po książkach sensorycznych w 4 krokach:
Krok 1 - Poznaj lepiej książkę sensoryczną: TOP 5 faktów!
Krok 2 - Kompletny przewodnik po zaletach książek sensorycznych
Krok 3 - Czy książka sensoryczna jest dla mnie? (QUIZ)
Krok 4 - 7 powodów, dla których warto wybrać TimoSimo
Ustawienia plików cookies
Zapoznaj się z informacją, jakie pliki cookies stosujemy na naszej stronie. Wybierz odpowiadają Ci ustawienia. Zawsze możesz do nich wrócić, używając linku zamieszczonego w Polityce cookies. Tam też znajdziesz szczegółowe informacje na temat używanych przez nas ciasteczek. Zachęcamy również do zapoznania się z naszą Polityką prywatności, w której wyjaśniamy wszelkie kwestie związane z przetwarzaniem danych osobowych. Masz pytanie? Skontaktuj się z nami: bok@aspekto. pl.
Cookies niezbędne służą do prawidłowego działania Strony Internetowej, zapewnienia jej funkcjonalności i bezpieczeństwa. Niestety, nie możesz wyłączyć tych ciasteczek ponieważ po ich wyłączeniu nasza Strona nie będzie poprawnie działać.
Te pliki umożliwiają Ci korzystanie z pozostałych funkcji strony internetowej (innych niż niezbędne do jej działania). Ich włączenie da Ci dostęp do pełnej funkcjonalności strony.
Cookies potrzebne do zbierania informacji o sposobie korzystania z naszej Strony Internetowej, w celu optymalizacji działania Strony, prowadzenia statystyk. Dzięki tym cookies możemy dowiedzieć się w jaki sposób Klienci i Osoby Odwiedzające zachowują się na naszej Stronie. Jeśli nie wyrazisz zgody na wykorzystywanie tych cookies, nie będziemy w stanie monitorować działania Strony. Bez tych plików niektóre funkcje mogą stać się niedostępne.
Te pliki wykorzystywane są przez dostawcę oprogramowania, w ramach którego działa nasz sklep. Nie są one łączone z innymi danymi wprowadzanymi przez Ciebie w sklepie. Celem zbierania tych plików jest dokonywanie analiz, które przyczynią się do rozwoju oprogramowania. Więcej na ten temat przeczytasz w Polityce plików cookies Shoper.Cookies reklamowe pozwalają dostarczyć Klientowi i Osobie Odwiedzającej treści reklamowe dostosowane do ich preferencji i zainteresowań, czy sposobu zachowania na naszej Stronie Internetowej. Korzystamy z działań remarketingowych z użyciem plików cookies stron trzecich. Cookies pozwalają tworzyć profile Osób Odwiedzających i Klientów, wyświetlania naszych reklam w innych miejscach w Internecie, a także mierzenia efektywności kampanii reklamowych. Pliki mogą zawierać informacje, że nasza Strona została otwarta na danym urządzeniu, w danej lokalizacji. Część informacji możemy przekazywać naszym zaufanym partnerom. Nie wyrażenie zgody na ten rodzaj przetwarzania danych nie wpłynie w żaden sposób na funkcjonowanie Strony.
